Este blog es para el desahogo de un ciudadano que está cansado de que nos cuelen tantos engaños a casi todo el mundo. El único consuelo que me queda por ejercer es el de decir en voz alta "A MI NO ME ENGAÑAN".




Ya está disponible el ensayo
"Las Falacias que nos rodean", de distribución libre y gratuita.

martes, 27 de mayo de 2008

La mejor razón para NO HIPOTECARSE

Sin entrar en el tema de la burbuja, la sobrevaloración, crisis, etc... me he enterado de una cosa que, con diferencia, es el mejor motivo para no hipotecarse.



Resulta que la Ley 41/2007, aprobada el 25 de marzo de 1981, en pleno gobierno de la UCD (pocos mitos quedan por caérseme), y publicada en el BOE el día 15/4/1981, en su artículo quinto establece que:

"Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia que haga desmerecer el precio del bien hipotecado el valor del mismo desciende por debajo de la tasación inicial en más de un veinte por ciento, la institución financiera podrá exigir la ampliación de la hipoteca a otros bienes, a menos que el deudor opte por la devolución de la totalidad del préstamo o de la parte de éste que exceda del importe resultante de aplicar a la tasación actual el porcentaje utilizado para determinar inicialmente la cuantía del mismo"

Hablando en plata: Que si el banco solicita una tasación y ésta es un 20% inferior a la inicial, el banco puede decirte: "Tienes 15 días para pagarme toda la hipoteca". Si no lo haces, te embargan el piso. El dueño del piso CARECE DEL DERECHO A SOLICITAR UNA TASACIÓN CONTRADICTORIA. La que solicite el banco se da por buena de oficio, se concede a una de las partes (el banco) competencias administrativas y judiciales, el banco es parte y juez, basta que el banco así lo diga, para que se admita conforma a derecho, que el piso vale lo que la nueva tasación dice. No hay posibilidad de recurso. Ninguna.

La ley 41/2007 modifica este artículo quinto, pero no el párrafo tercero, que es el que nos atañe, por lo que sigue teniendo plena validez.

Así que ya sabes amigo lector... Si te hipotecas, debes saber que al banco si le da la gana, te puede exigir que le devuelvas la hipoteca en 15 días. Por ejemplo si te niegas a comprar el plan de pensiones que ellos te recomiendan, si te niegas a sucribir el seguro con ellos... si reclamas una comisión indebidamente cobrada... cualquier cosa que haga que les caigas mal, hará que "casualmente" soliciten una tasación nueva para usarlo como motivacion para quedarse la casa.

Y es que, las tasadoras están controladas por los bancos. Para el que no lo sepa...

miércoles, 21 de mayo de 2008

Ejercicio de Educacion Financiera

Me ha dado ánimos la iniciativa de promover la educación financiera... Es cierto que el tiempo de que se dispone para la educacion de los niños no es mucho, así que si restar esas horas supone dejar de enseñar otras, se podría cuestionar su validez.

Existe una manera de solventar este problema, y es combinar la enseñanza de economía básica, con otras materias, fundamentalmente matemáticas, pero también historia.

Y como quiero contribuir a ello, se me ha ocurrido este ejercicio para culturizar económicamente a los crios, a la vez que se enseña matemáticas:

EJERCICIO:

Sea una familia formada por Pepito, Pepita y su hijo, que contrata una hipoteca al 4%, con carencia de capital, o sea, pagando sólo intereses. Tiene que pagar 1.000 € al mes. Al año siguiente, la banca decide que debe pagar no el 4% sino el 6%.

Se pide:

1. ¿Cuánto dinero ha pedido prestado la familia Pepita?
2. ¿Cuánto tiene que pagar la familia Pepita a partir del año? Calcule la cifra aplicando:

a) La regla de tres
b) La fórmula del tipo de interés aplicada directamente a la cantidad que debe la familia

Si un libro vale 20 €, y un comic de manga 3 euros, y por cada libro que lee el hijo le regalan 3 comics de manga…

3. ¿Cuántos libros y comics de manga va a dejar de poder comprar la familia de Pepita, como consecuencia de la subida de los tipos de interés?
4. Si la familia de Pepita gana 2.500 € entre el padre y la madre, calcular qué porcentaje del sueldo supone el pago de la hipoteca, antes y después del cambio de los tipos de interés

Se recomienda al alumno no pedir ayuda a los padres para resolver este problema.

Inyeccion de liquidez, inyeccion de alimentos

El Banco Mundial descarta intervenir en el mercado a pesar de la fuerte subida de los alimentos

El Banco Mundial se niega a abandonar las teorías liberales de Adam Smith y descarta intervenir de momento en el mercado internacional de alimentos a pesar de que es consciente de que la fuerte carestía de los productos básicos como el arroz que amenaza la subsistencia de millones de personas continuará durante años, según ha confirmado hoy una de los dirigentes del organismo, Juan José Daboud, desde Singapur.


Claro, estamos en un mercado liberal, donde nada debe ser protegido ni subvencionado. Esa regla es universal y no tiene excepciones. Si algún avieso lector está pensando en las ayudas que la banca está recibiendo, que tenga claro que NO ES LO MISMO.


Lo de ayudar a los paises del hambre: "Son subvenciones y ayudas que alteran un mercado que debe fluir libremente, y modifican la natural formación de los precios"

El dinero que se le está dando a los bancos son "inyecciones de liquidez".


Si después de leer esto no lo tienes claro, recibirás la visita de tres hombres de negro con gafas de sol, que te explicarán los motivos con más detalle.

Educación Financiera

Es fundamental tener educacion económica para muchas cosas:

* Negociar la hipoteca
* Negociar prestamos personales
* Saber invertir en bolsa, oro, bienes tangibles
* Saber valorar cada cosa
* Como paso previo para trabajar por cuenta propia
* para cumplir correctamente con las obligaciones fiscales
* Para planificar financieramente la vida
* Para evitar engaños...

¿o es que a los inversores de Forum no les hubiera venido bien saber valorar sellos?
¿o a los de Gescartera a comprar y vender directamente sin tener que acudir a intermediarios? ¿o a los de Criteria a saber valorar una compañía por su VAN, y así poder prever que la cotizacion iba a caer, aunque criteria poseyera acciones solventes?
¿o a los afectados de Opening que estaban contratando no una prestacion de servicio a plazos, sino un prestamo personal?
¿o aquellos desahuciados que fueron avalados y ahora sus padres tambien estan en la calle?

Pues bien, ha saltado esta noticia:

Los supervisores están dispuestos a elevar la cultura financiera de los españoles. Con este objetivo, los máximos responsables del Banco de España y de la CNMV, con el respaldo del vicepresidente económico Pedro Solbes que presidió la ceremonia, firmaron ayer un acuerdo para desarrollar un plan que durará cuatro años prorrogables. El proyecto, que arranca en plena turbulencia de las hipotecas subprime, pretende cubrir las necesidades de todos los segmentos de población, desde los jóvenes hasta los jubilados, así como toda la gama de productos y servicios financieros que se comercializan en España.

Dentro de esta iniciativa se incorporará la materia de educación financiera a los planes de estudio de secundaria y de formación profesional, aunque todavía no se ha definido con el Ministerio de Educación cómo se plasmará en los programas lectivos. 'No se tratará de una asignatura independiente, sino de un modulo de unas 10 horas que se podría incluir dentro de otra materia', explicó Julio Segura. El presidente de la CNMV aseguró que la disposición del Ministerio de Educación ante la propuesta había sido muy buena. El plan también prevé la elaboración del material escolar necesario y la formación del personal docente encargado de impartir estas clases

Para 'definir los objetivos y vías de colaboración', se creará en los próximos meses un grupo de trabajo integrado por representantes de las autoridades educativas y de los organismos supervisores, según figura en el documento del proyecto. Se espera que las primeras pruebas piloto arranquen en 2009, para que en los dos últimos años de vigencia del programa (2011 y 2012) se puedan establecer conclusiones e incorporar novedades.

'El progresivo envejecimiento de la población refuerza la conveniencia de que los ciudadanos manejen sus finanzas para la jubilación. La mejor receta es empezar a conciencia desde la escuela', señaló Miguel Ángel Fernández Ordóñez. El gobernador del Banco de España añadió que este organismo confía en que, con la participación de todos los agentes implicados, se puedan conseguir 'avances tangibles' en esta materia. Para ello, el proyecto contempla la colaboración de organizaciones empresariales, sindicatos, colegios profesionales, empresas y comunidades autónomas.

La intención de los supervisores es que se aborden todo tipo de asuntos relacionados con la educación financiera, desde explicar a los jóvenes cómo abrir una cuenta o enseñarles a equilibrar sus ingresos y gastos hasta los productos financieros más complejos, como los derivados o estructurados, o la idoneidad de contratar un hipoteca inversa para garantizar un determinado nivel de ingresos tras la jubilación.
Las claves
Secundaria y universidad: Se elaborará el material educativo necesario y se formará a los profesores.
Empleados y autónomos: Se impartirán seminarios en centros de trabajo sobre seguros, créditos, productos de ahorro jubilación o de inversión.

Jubilados: Los centros de mayores contarán con la celebración de seminarios sobre educación financiera y prevención de fraudes.Web conjunta del Banco de España y la CNMV
Los supervisores preparan el lanzamiento de un nuevo portal de educación financiera.

Actualmente, tanto el Banco de España como la CNMV cuentan con apartados en su web para resolver las dudas de los clientes de una entidad financiera y de los inversores. Pero en esta ocasión quieren aunar sus esfuerzos para cubrir un espectro más amplio de contenidos. El portal, cuya puesta en marcha está prevista para finales de este año, abordará desde los temas más sencillos a los más complejos, así como herramientas interactivas, simuladores o un área de juegos (concursos, trivial financiero, etc).

Una de las secciones explicará las nociones básicas sobre cómo gestionar el presupuesto personal (ingresos, gastos, deudas...) con ejemplos y casos prácticos. En otro apartado de la web se detallará cómo planificar el futuro y atender a las necesidades económicas en las diferentes etapas de la vida. 'El mensaje fundamental es que nunca es lo bastante pronto para comenzar a planificar el futuro', señala el documento elaborado por los supervisores después de 11 meses de trabajo.

La oferta de productos y servicios financieros ocupará otro lugar destacado, con un recorrido sobre las diferentes alternativas de inversión y de financiación. También se explicarán los gastos o comisiones que se pueden derivar de una operación bancaria, así como todos los aspectos relacionados con la fiscalidad.

La web se completa con una guía de supervivencia financiera, diseñada para que el usuario sepa a dónde debe recurrir o reclamar si se siente perjudicado o cómo prevenir el fraude, y un glosario de los términos económicos y financieros más habituales.


ME PARECE GENIAL, OJALÁ SE LLEVE A CABO.Si Solbes se mantiene firme en no gastarse el fondo de pensiones en la banca, y saca adelante este plan de estudios, lo propondré como el mejor político de la democracia española después de Adolfo Suarez... aunque no creo que lo haga, más vale que no sueñe despierto.

lunes, 12 de mayo de 2008

Un año ya

Ayer el blog cumplió un año... cómo pasa el tiempo, y cómo se ha ahondado este año en la desaparición de la clase media. Veremos el año que viene donde estamos. Seguimos en la lucha, en cualquier caso.

Propuesta alternativa a la crisis, digo, a las dificultades económicas importantes

Estoy harto de que las únicas soluciones para superar la crisis, pasen por meterle mano al fondo de pensiones. He aqui algunas propuestas alternativas:

1) Para reducir el riesgo del sector constructor, y que no necesite ayudas, obligar a todas las constructoras a liquidar las participaciones financieras que tengan en empresas cotizadas, ya sea en acciones o a través de derivados. Esto permitirá disponer de fondos para hacer frente a la crisis. Es por su propio bien. De la misma manera que las constructoras quieren el fondo de pensiones, no por ellas, sino para mantener los puestos de trabajo, que se vea que nosotros también pensamos en ellas. Es que creo que se han olvidado que tienen mucho dinero en bolsa, y por eso se creen que necesitan dinero, por eso hay que recordarselo, pobrecillos, me recuerdan a la tipica abuelita que pide dinero porque se ha olvidado donde metió el sobre con el dinero de la pensión. Menos mal que toda abuelita tiene su nieto para recordárselo, y todo sector que pida ayudas a pesar de tener enormes plusvalías latentes, tiene algún (o muchos) bloguero que lo recuerda.

2) Obligar a todas las entidades financieras, (bancos y cajas de ahorros) a hacer lo propio con sus paquetes de empresas. De esta manera, dispondrán de una "inyección de liquidez" necesaria para el desempeño de sus funciones. ¡¡¡¡ Ayyy, el complejo de abuelita olvidadiza !!!!!

3) Aumentar el impuesto de sociedades al 50% en el caso de bancos, constructoras y promotoras inmobiliarias. La sobrerecaudación obtenida irá a parar al fondo de pensiones, y de esta manera se garantizará su viabilidad. Si el 50% no basta para la viabilidad, el 60, 70 o lo que haga falta. ¿Quien ha dicho que las pensiones no son viables? Como el impuesto de sociedades es algo que sólo se paga si se tienen beneficios, aquellas empresas en crisis que, pobrecitas, están perdiendo dinero, no tienen nada que temer, a ellas no se les recargará.

4) Para aumentar la liquidez en la venta de viviendas, modificar la legislacion para en el caso de que un ciudadano quiera vender su piso, la tasadora esté obligada a adquirir el piso por al menos el 80% del valor de tasación. Para ello se le dará a la tasadora un plazo de 15 días para reunir el dinero. En caso contrario, se inhabilitará a la tasadora para seguir ejerciendo, y se bloquearán todas sus cuentas, para posteriormente proceder a la liquidación de la tasadora, y la inscripción en el registro de administradores incompetentes, al administrador de la tasadora.

5) Como tener pisos vacíos es algo que debe ser gravado, imponer a todas las promotoras que se retrasen en la venta de los pisos un impuesto de un 1% del importe de la venta por cada mes a partir de la concesión de la cédula de habitabilidad.

6) Eliminar el canon digital para reactivar el consumo.

7) Crear la figura de la "Cuenta de Pensiones". De esta manera los bancos y cajas, que gestionan los fondos de pensiones desinteresadamente, quedarán libres en muchos casos de la penosa tarea de administrar las pensiones.

viernes, 9 de mayo de 2008

Spanish banks and retirment funds

Dear annonimus Sir,

I write you from Spain that is, as you know, a country where de mortgage bubble is now blasting. Spain is not the only country, in fact, it is exploting in many countris in Europe and America.

The profit of the europian banks is follen, and what is more, a lot of them have losen money. The value of the banks is because of this cuestion, less than some years ago.

The spanish banks are not so impacted because the Spanish government is helping them to keep their profit with public money. This is forbideen by Europe !!!!!! The Spanish banks, like Santander and BBVA are using the funds to increase its benefits and they are using it for buying foreing banks, like Sovereign, and other operation failed like de Bear one.

The more money the spanish bank keep, the more probality that YOUR BANK can be bought by the spanis banks, and do not forget that if this happens, the direction of the bank would be released into spanish executives, instead you.

Do not trust Emilio Botin promises. he always says the same. "I want you to manage this area, I am going to keep you here"... what after 1-2 years, the executive are FIRED. He always lies to the executives of the bank he is buying, he never keeps his promises

The last measure that is trying the spanish banks is to use the spanish retirement funds to make this happens. this is a lot of money (about 50.000 M€). If the spanish banks catch this money, they would buy a lot of european banks.

The more weak the spanish bank are, the more probably you could keep managing your actually bank.

So, I suggest you to stop the spanish bank and suggest the European Comission to forbide Spain to make this.

lunes, 5 de mayo de 2008

Cinco millones de firmas, PARA NADA


La familia de Mari Luz Cortés quiere presentar entre tres y cinco millones en el Congreso de los Diputados, pero la ley impide que se presente una iniciativa legislativa popular que pretenda cambiar el Código Penal

Otra más en la frente de la ciudadanía. el motivo, algo que existe desde hace décadas, pero que yo, como supongo muchos, desconocía.

Lo dice la Ley Orgánica 3/1984, de 26 de marzo, Reguladora de la Iniciativa Legislativa Popular, que en su artículo 2 dispone: "Están excluidas de la Iniciativa Legislativa Popular las siguientes materias: 1. Las que, según la Constitución, son propias de leyes orgánicas...". Y el Código Penal es una ley orgánica.

Supongo que esa coletilla estará puesta por si alguna vez le da a alguien por recoger firmas para solicitar el endurecimiento de las penas para políticos corruptos...

¿Entonces para que se puede recoger firmas? ¿Para proponer el nuevo diseño de la camiseta de la selección? Si las leyes orgánicas están excluidas, apaga y vámonos.