El Banco de España recomienda a las familias cancelar deuda y no suscribir planes de pensiones
Fuentes autorizadas del Banco de España, consultadas sobre las medidas a adoptar por parte de las familias, coinciden en señalar la conveniencia de la cancelación de hipoteca.
A.J.B, inspector asignado a una oficina del norte de España, afirma "Es evidente que ninguna familia está en disposición de cancelar toda su hipoteca de la noche a la mañana. Sin embargo, en muchas ocasiones se dispone de más dinero ahorrado como margen del que realmente es necesario, que puede usarse para realizar una cancelación parcial. No tiene sentido tener ahorrados 30.000 € si se tiene una hipoteca. Ningún depósito superará en rendimiento al ahorro que se genera si el importe se destina a cancelar deuda. Tengamos en cuenta que el ahorro de intereses es neto, lo que quiere decir que no tributa a Hacienda. Si gano 100, le pago X a Hacienda. Si ahorro 100, los 100 se quedan en mi bolsillo."
Contrastada esta opinión con M.O.Q, no sólo la comparte, sino que añade "Al ahorro que para el particular supone el no tener que pagar una parte de los intereses, se añade el beneficio para la nación de disminuir su deuda privada. Si un millón de ciudadanos hipotecados cancelan cada uno 3.000 €, esto supone 3.000 M€. A menor endeudamiento del país, menor diferencial deberá pagar el Estado en el mercado de deuda, lo que se traducirá en un ahorro para todos."
Preguntado sobre su opinión de congelar las pensiones, se abstiene de comentarla, pero dice "Una cancelación de 14.000 M€ en hipotecas hubiera generado un ahorro equivalente en la prima de la deuda española, suficiente para no tener que congelar las pensiones"
F.G.T va más allá y llega a comparar la cancelación de hipoteca con los planes de pensiones. "Antes de trabajar en el Banco de España trabajé en la CNMV, auditando planes de pensiones. De mi experiencia y de los criterios de inversión que tuve la ocasión de observar, concluí que es más interesante cancelar deuda que suscribir planes de pensiones. Normalmente el interés de la deuda supera a la inflación, y el rendimiento medio de los planes de pensiones no supera la inflación. Cuando la desgravación fiscal era total, en algunos casos interesaba los planes de pensiones, pero desde que hay que pagar IRPF al rescatarlos, la superioridad de la cancelación de deuda frente a los planes de pensiones es abrumadora."
Por otra parte, la deuda hipotecaria cancelada genera la correspondiente desgravación fiscal. "1.000 € de hipoteca cancelada generan 150 € de desgravación, un 15%. A ver qué depósito o plan de pensiones supera eso" - señala C.L un asesor fiscal privado especializado en declaraciones de la renta y administración de fincas, que nos ofrece amablemente y con carácter gratuito las conclusiones de una simulación realizada sobre un ciudadano con ingresos de 25.000 € al año:
"Simulando el destino de 10.000 € destinados a
a) suscripción de plan de pensiones
b) compra de deuda pública o depósitos privados
c) cancelación de deuda hipotecaria
la rentabilidad financiero fiscal de la cancelación de deuda es de un 18% anual, mientras que la de los depósitos en media, no supera el 0,8%, y los planes de pensiones se mueven en el terreno de lo negativo. Claramente la mejor opción es la cancelación de deuda"
